6t体育一是因为没有能解决所有问题的保险，能解决80%的问题的百万医疗已经很不错了。

　　2019年，我国平均住院医疗费是11888元，扣除次均统筹支付的7924元，相当于每次住院自费费用仅为3964元。

　　数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报（2020年的数据还没公布，故以2019年为例）

　　如果买的有社保版本的百万医疗，这个钱还没有免赔额的一半呢，根本用不上百万医疗。

　　除非你生的是大病，需要住院，那么好的产品才会给你提供住院前后一定天数的门诊保障。

　　而且孩子的免疫系统还没发育好，冷不丁处于这么多患者的环境，交叉感染了怎么办？

　　孩子在家拉肚子的便便形态，还没给医生看，满肚子担忧和问题还没提，就结束了。

　　每年要打流感疫苗，社区医院又约不上的时候，就可以使用这项服务，让自己的孩子更快打上疫苗了。

　　住院的时候需要自己付钱，出院后，准备好病历、发票以及各种资料时，才能去找保险公司报销。

　　如果你有这些需求，也有经济能力来满足这个需求，那么给孩子买中高端医疗是很可以的。

　　所以很多人都是朋友买了什么自己就买什么，买的产品，到底适不适合自己的家庭，根本不清楚。

　　虽然中高端医疗承保的医院范围变广了，但是不同产品的保障范围还是很不同的。

　　总之，这类产品的应用场景就是去私立或公立特需看门诊，住院保障是不太行的。

　　私立医院看门诊能100%报销，公立医院特需部住院也能0免赔，100%报销。

　　所以有的高端医疗会把公立医院的特需部、vip部、国际部也纳入自己的保障范围。

　　如果孩子身体比较弱，非常容易生病，那么可能选几乎没啥限制的产品的更稳妥。

　　因为目前绝大多数高端医疗都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。

　　注：住院保障极其优秀的产品实在太贵了，我没有列出来。如果有朋友需要，可以评论区问吧。

　　它是美国第三大财产险保险公司，总资产超1454亿美元，而且是2020年《财富》美国500强中排名第77的企业，妥妥的保险巨头。

　　它是全球最大的国际健康险第三方管理服务供应商之一，合作的医疗机构覆盖226个国家和地区，仅在中国大陆就有2657家直付医院，覆盖到了298个城市。

　　说这么多就是让大家放心，不管是公司还是服务商，都是认真搞高端医疗，认真提供服务的。

　　注：承保医院很多，没有截全，有需求的还是建议自己看下家附近医院有还是没有。

　　如果希望保留一个“万一我的孩子生大病，想带她去特需部住院”的可能性，可以考虑下它。

　　计划一的话，像上海的嘉会、唯儿诺，北京的美中宜和、小苹果，广州的诺亚集团都有一些医院在保障范围内。

　　如果对和睦家、新世纪这样的昂贵医院有执念，那可以多花点钱，选新燕宝的计划二。

　　它是欧洲最大的保险公司，也是全球最大的保险和资产管理集团之一，在2019《财富》世界500强排行中，排名第45，名副其实的业界大牛。

　　“公立住院，只有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它才能100%报销；而如果没有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它就只能报销60%”

　　而公立医院的特需部、国际部、vip部等高级病房，几乎都是无法走医保结算，需要全额自费的。

　　也就是说，可能真的用到它的住院保障，去公立医院的高级病房住院时，它也只能报销60%。

　　相比之下，新燕保虽然不保公立医院特需部之外的高级病房，但是报销比例却比它高一点。

　　但是买之前一定要想清，是想要公立医院中住院保障范围更广的成长优享？还是报销比例更高的新燕宝？

　　如果是成长计划，那么前5次，每次看门诊都有500元的免赔额，急诊有800元的免赔额。

　　这几年百万医疗险火遍全中国，很多人都觉得百万医疗很便宜，什么病都能报销。

　　（ps：我个人觉得百万医疗险是不如重疾险有用的，重疾险在大病的时候赔付更多的钱，可以弥补重疾期间的收入损失和生活所需，百万医疗险是做不到这一点的。）

　　再举个例子，百万医疗险要求只能在二级以上公立医院的普通病房住院，公立医院的vip病房和私立医院，普通的百万医疗险是赔不了的6t体育。

　　虽然你现在看着可能挺便宜的，但是随着我们年龄的增长，生病概率的提高，保费也是一直上涨的 。

　　而且后面费率就没有列出了，如果你想从65岁再保到85岁的话，这后面一段时间才是重疾发病率最高的时候，可想而知，每年的价格要贵成什么样子了。

　　能解决更确定性的问题，而且越早配置重疾险费率越低，价格更便宜，更划算一些。

　　千万不要因为感觉有了一个百万医疗险，然后就耽误了配置终身重疾险的时间，这样越往后可能就越后悔。

　　因为百万医疗险你交的钱只管当年，不管是能不能续保的产品都是这样的，后面每一年都可以换的。

　　自从众安在线的第一款百万医疗“尊享E生”问世，百万医疗险就开始成为各家保险公司竞相模仿的对象。

　　有人说百万医疗差别不大，买哪个都一样。其实真的不是这样。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百万医疗，差别还是挺大的。特别是细节上的差别是客观存在的，投保的时候感受不到，但理赔的时候就会体现出来。

　　如果等到体验过一次理赔再换，恐怕来不及，也不合适。因为一旦住过院、理赔过，多少会对今后重新投保造成影响，严重的可能再也买不了商业保险，所以最保险的方式还是在第一次投保就把产品挑好。

　　从今天起，首席探险官开始陆续为大家介绍各家公司的百万医疗。买过的看看可以做到心中有数，没买的看看可以帮你挑到更适合的。

　　今天介绍的是中国人寿的如E康悦百万医疗，这款产品分为A/B/C三个版本，目前主要售卖的是如E康悦C款，所以我们介绍的也是C款：

　　以有社保的身份投保更优惠，所以大多数人会选择以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情况下：

　　因除癌症之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1万元的免赔额后再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为300万元；

　　因癌症住院，先用社保支付，也是扣除1万元的免赔额，再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为600万元；

　　如果因为癌症住院，按照实际住院天数，每天给200元的津贴，每年最高不超过5万。注意，是住院才给，在门诊检查和放化疗是不算的。

　　● 特殊门诊：门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法、血液透析、腹膜透析或肾移植后抗排异治疗；

　　● 门诊手术：因为百万医疗有1万元的免赔额，而门诊手术普遍花费不大，所以实际上比较难用得到。

　　每年报销上限150万元，报销比例100%。但若以有社保身份投保，又没有用社保报销，报销比例降至60%。

　　本产品不是保证续保的医疗险，第二次续保需要审核，如果发生过严重疾病的理赔，存在无法续保的可能。通过第二年的续保审核，今后续保就不需要审核了，最高可以续保至80周岁。如果对自己的身体不是很自信，担心首年会出险，这款产品不是很适合。

　　至于是否能终身保证续保？这个是存在不确定性的，理论上，非终身保证续保的产品，中途都存在无法续保的可能。但是考虑到国寿的品牌和体量，以及在咱们国内保险老大哥的位置，我还是愿意相信国寿的责任和担当，中途不顾广大客户利益去一刀切的停售不让续保，这种可能性非常小。

　　，其他产品大多是前7天，后30天都可以纳入此次住院的报销范围，但国寿如E康悦C款只能报销前7天后7天的费用，算是一个小问题；

　　，以有社保身份投保却没有用社保结算，报销比例只有60%。这个规定我们就可以当做质子重离子的报销比例只有60%，因为质重医院本身就不纳入社保报销，全额自费。其他产品多没有类似限制。

　　3，投保后120天内腺样体肥大、疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不能报销，但超过这个时间后可以报销。

　　为啥会有这样的规定？因为这几种情况存在择期手术的可能。比如，孩子腺样体肥大，我心里是清楚的，我可以买个保险，然后过了观察期再去手术。所以，某些医疗险为了规避这种逆选择，会存在这样的免责规定。

　　虽然我们购买的是一款住院医疗险，但其实除了保障内容本身，附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括：

　　普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院，出院结算后拿着发票到保险公司报销，这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”，有很大一部分体现在“直付”上面，也就是说，客户是省略了报销这个流程的，出院的时候拍拍走人就行了，保险公司和医院你们去算账就好了。

　　但是“垫付”和“直付”又是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务，当我的住院押金太高了，交不起的时候，我可以申请保险公司来给我交这个押金，等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事，这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心，但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。

　　由于“直付”对于保险公司的要求非常高，一般是通过保险公司购买第三方机构的服务来实现的，所以成本也非常高。所以，只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务，个别的百万医疗有直付功能，但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。

　　国寿作为咱国内的寿险老大哥，比较让我吃惊的是，这项功能居然是没有的。有国寿内部的同行跟我反馈，垫付的功能已经在试运行中，但是这个效率确实是需要提升。

　　这项服务详细大家都不陌生，重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等，可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险，我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的，付出的代价也是很大的。

　　更让我惊讶的是重疾绿通服务过去也是没有的，说是目前也在实验阶段。相信不久后会跟上了。

　　大家都知道癌症患者除了做放化疗，目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买，特别是在部分新特药纳入医保后，供不应求，在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈，目前乳腺癌的靶向药特别难买，要搞关系才拿得到，十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务，对于处方开出的院外购买新特药也是支持的，甚至有的产品可以直接提供送药的服务，这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。

　　有这项服务，院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有，就只能自费，因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有，区别还是很大的。

　　我们选择了目前市面上比较顶尖的、有代表性的五款百万医疗险进行横向对比，对比下来再对国寿如E康悦进行一个总结。

　　1、国寿大品牌、线、除了第一次续保需要审核，后面核保都不用再审核，这比一些年年续保都要审核的医疗险还是强多了；

　　1、首年出险会对第二年续保产生影响6t体育，严重的可能不能续保。保证续保未进条款，理论上续保会存在不确定性；

　　6、你要想买，很可能不单独卖给你，非要带个长期险，就是咱们说的捆绑销售的问题。

　　一个温馨小Tips：肿瘤特药服务还是很重要的，建议买过这款产品的客户，单独再买一款癌症特药险补充一下，价格也很便宜。

　　如果你对大品牌青睐，不那么在意产品本身的细节特别是增值服务，国寿老大哥这款如E康悦C百万医疗总的来说也还不错。如果没有品牌情节6t体育，市面上还有不少百万医疗可以选择。平时看看首席探险官的文章，买保险的时候能少走弯路哦！